面對長期困擾中小企業(yè)發(fā)展的“融資難、融資貴、融資慢”痛點，湖北通過“數(shù)據(jù)增信+財政增信”兩手發(fā)力，走出普惠金融發(fā)展新路徑。據(jù)湖北宏泰集團所屬湖北省征信公司消息，湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款平臺上線僅兩個多月，平臺已實現(xiàn)全省22家合作銀行全覆蓋，3700余家中小企業(yè)獲得銀行授信金額突破100億，資金落地率高達75%，金融“活水”正源源不斷注入荊楚大地萬千中小企業(yè)中。

破局：“看不見”的商業(yè)價值，秒變“貸得到”的信用

長期以來，“缺抵押、少擔(dān)保、財務(wù)信息不健全”等問題如同大山，阻礙中小企業(yè)融資之路。湖北以數(shù)據(jù)要素為突破口，大力推進投融資體制改革和金融改革創(chuàng)新，聚焦中小企業(yè)自身商業(yè)價值，推行企業(yè)信用價值貸款改革試點。

作為商業(yè)價值信用貸款平臺的建設(shè)運營方，湖北省征信公司以數(shù)據(jù)破冰、信用筑基，打破信息壁壘，深挖每一家中小企業(yè)的商業(yè)價值，讓企業(yè)商業(yè)價值“看得見、算得準(zhǔn)、貸得到”。在湖北省數(shù)據(jù)局支持下，平臺聯(lián)合省大數(shù)據(jù)中心，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等大量科技手段，開展涉企數(shù)據(jù)歸集及其融合治理應(yīng)用，建立商業(yè)價值信用評價模型，該模型匯聚工商、稅務(wù)、社保、公積金、用電、知識產(chǎn)權(quán)、行業(yè)資質(zhì)、政府榮譽等13類政務(wù)數(shù)據(jù)，如同一個精密“掃描儀”，對企業(yè)進行多維度精準(zhǔn)畫像，將傳統(tǒng)信貸難以量化的企業(yè)商業(yè)價值“軟實力”轉(zhuǎn)化成銀行可信可用的“硬指標(biāo)”，有效緩解銀企信息不對稱，讓銀行“能貸、會貸”有了堅實的數(shù)據(jù)支撐。

賦能：暢通“數(shù)據(jù)增信”實施路徑，打造融資“高速路”

據(jù)了解，平臺依托“鄂融通”建立企業(yè)入庫、貸款申請、信用評價、銀行受理和授信反饋、風(fēng)險補償申請及審核備案全套流程，同步開發(fā)微信小程序“商業(yè)價值貸”，實現(xiàn)“電腦PC端+手機端”全線上便捷操作。

在湖北省經(jīng)信廳、地方金融局指導(dǎo)下，平臺反復(fù)調(diào)試驗證，目前商業(yè)價值信用評價模型涵蓋經(jīng)營基礎(chǔ)、經(jīng)營能力、社會價值、創(chuàng)新能力四大基礎(chǔ)分，再對品牌價值等指標(biāo)給予加分，充分考慮政策普惠性、企業(yè)受惠面，科學(xué)評估企業(yè)綜合信用價值，讓除優(yōu)質(zhì)企業(yè)以外的一般性中小微企業(yè)能參與改革、獲得信用貸款，力求“評出每一個中小企業(yè)每一分商業(yè)價值”。根據(jù)模型評分，平臺分成A、B、C、D四個檔次，分別按最高不超過1000萬元、700萬元、400萬元及100萬元的信用額度，實時生成企業(yè)商業(yè)價值信用報告推送至銀行，銀行據(jù)此自主決定是否放貸及具體額度，實現(xiàn)信貸資源的差異化精準(zhǔn)配置。

同時，為提升銀行作業(yè)（審批）效率，真正實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿”，平臺與22家銀行系統(tǒng)直連，實現(xiàn)信用評分、授信額度、風(fēng)險提示等數(shù)據(jù)實時交互，可一鍵調(diào)取企業(yè)畫像，最快1小時內(nèi)完成預(yù)審。

擴面：放大“財政增信”政策效應(yīng)，構(gòu)建風(fēng)險共擔(dān)機制

為徹底打消銀行的后顧之憂，提升企業(yè)獲得感、幸福感，湖北同步構(gòu)建系列財政增信保障體系。

風(fēng)險補償資金池——首期規(guī)模10億元的省市聯(lián)動風(fēng)險補償資金池，省市按1:1比例出資。

科學(xué)補償機制——對合作銀行發(fā)放的商業(yè)價值信用貸款形成的不良貸款，在銀行履行必要催收程序后，由資金池按本金損失的50%給予補償。

動態(tài)風(fēng)險防控——設(shè)置5%的不良率警戒線和8%的熔斷機制，有效防范道德風(fēng)險，確保政策可持續(xù)。

政策激勵疊加——省經(jīng)信廳計劃提供1億元貸款貼息資金，對獲得商業(yè)價值信用貸款的企業(yè)給予約0.5個百分點的利率補貼。

這一整套組合機制下來，顯著降低銀行信貸風(fēng)險與企業(yè)融資門檻、成本。

湖北省征信公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將依托湖北宏泰集團優(yōu)勢，落實監(jiān)管部門部署，持續(xù)優(yōu)化平臺功能、迭代評價模型、完善配套政策，打造“政府引導(dǎo)、平臺支撐、模型驅(qū)動、數(shù)據(jù)賦能、政策護航、銀行放貸、企業(yè)受益”的普惠金融發(fā)展樣板工程，為破解中小企業(yè)融資難題提供可復(fù)制、可推廣的“湖北方案”。（劉修勇、桂歌）